緊急預備金封面.png

過去總想著意外或戰爭離我們很遠,但隨著疫情爆發至今,加上俄烏戰爭等重大事件,是否有不少人一時之間經濟困頓呢?這就是緊急預備金的重要所在!緊急預備金比例怎麼抓?有哪些項目要列進去呢?以下是緊急預備金的6大重點,一起來看。

緊急預備金定義

緊急預備金,emergency fund,可以理解為安全存款的意思。簡單來說就是遇到急需用錢的時候,有一筆資金可以使用。緊急預備金為重要的理財觀念,若面臨失業、發生意外等,這筆緊急預備金都可及時派上用場。

緊急預備金要存多少

緊急預備金基本公式為:一個月最低限度的必要花費*3~6個月。以台灣人來說大約在10萬~50萬之間,實際情況還須依個人狀況而定,可分為以下幾族群。

20世代剛出社會小資族

  • 伙食:12000
  • 房租:12000
  • 交通、通訊:2000
  • 娛樂:4000
  • 每月花費:30000
  • 緊急預備金:30000*3個月=90000

這段期間大多數人開始經濟獨立,剛出社會主要目標為累積財富,建議盡量減少不必要的花費,將每個月的開銷控制在25000~30000左右。因此緊急預備金一個月可抓30000,但因為新鮮人轉職相對中年容易,工作機會較多,所以準備約3個月即可。

30世代雙薪家庭(2大2小)

  • 伙食:38000
  • 房貸/房租:25000
  • 交通、通訊:5000
  • 娛樂、旅遊:7000
  • 每月花費:75000
  • 緊急預備金:75000*6個月/2人平均分攤=225000

該階段已進入成家立業,須確保收支平衡,因此建議在結婚前就先共同存下半年的緊急備用金,才能在出現狀況時尚有一筆資金可以運用。

40~50世代(2大2小+1長者)

  • 伙食:45000
  • 房貸/房租:30000
  • 交通、通訊:10000
  • 娛樂、旅遊:10000
  • 醫療保險:20000
  • 長輩長照:30000
  • 子女教育:20000
  • 每月花費:165000
  • 緊急預備金:165000*6個月/2人共同分擔=495000

隨著年紀漸長,醫療支出和保險規劃便是該階段的重點,還有兒女的教育花費,若是家中有長輩需要照顧,也要記得把長照支出算進預備金裡面。

緊急預備金存放地方

緊急預備金存放地方須符合隨時領取及安全性,以下是Zoe整理的緊急預備金推薦與不推薦的管道。

緊急預備金存放推薦

推薦管道

推薦原因&注意事項

銀行定存

  • 推薦:風險低
  • 注意:需解約時利率會打折,約剩6~7折左右資金

數位帳戶活存

  • 推薦:流動性較定存高、利率也較高
  • 注意:活存額度大多比定存低

股票抽籤

  • 推薦:損失風險極低,可用閒置資金參加
  • 注意:中獎機率小,若抽中可小賺幾千~幾萬元

貨幣市場基金

  • 推薦:流動性高,可隨時贖回,報酬相較活存高
  • 注意:若想投資其他外幣,會有匯率風險

緊急預備金存放不推薦

不推薦管道

不推薦原因

儲蓄險

綁定時間長,提早解約利息損失極大,有可能減損本金

風險投資

(股票、債券等)

不僅風險較高,若需要動用資金可能需在低點認賠,進出場點都會受影響

外幣定存

雖然利率較高,但匯率波動容易造成匯損,較適合作為長期投資,而非存放緊急預備金

流動性差標的

(不動產)

需要錢時很難立刻變現

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緊急預備金何時可以動用

緊急預備金並非小金庫,平時有較大筆支出就可從裡面取用,比較建議遇到以下狀況時,再動用緊急預備金。

  • 公司因為疫情放無薪假,只有最低收入無法支應生活
  • 公司因併購減少人員,沒有工作收入
  • 出車禍須住院兩個月,無法工作
  • 家人突發疾病需要開刀及照護,急需支出大筆醫療費用

存緊急預備金技巧

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Zoe提供以下三方法,幫助你更快存到緊急預備金: 

  • 自動轉帳:設定自動轉帳,每月將固定金額轉到存款戶頭
  • 拆筆存放:將收入分為生活費、醫藥費、房貸等分開規劃,也可更清楚掌握自身財務狀況
  • 運用彈性:將錢放入銀行定存或其他流動性高的標的,增加運用彈性

緊急預備金注意事項

其實在發生意外或危急時刻時,會造成財務危機大多都不是三餐或生活雜支,而是房貸、保險等這些持續的現金支出,不僅遠超生活費,也無法停止支出,因此一定要記得將這些項目列入緊急預備金中喔!

結語

以上就是緊急預備金的介紹,投資固然能帶來額外收入,但在投資之前,還是強烈建議先有一筆緊急預備金,才能在意外來臨時保住生計。

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