跟Zoe一起認識理財小知識

台灣人愛買保險的程度可說是名列前茅，但你真的知道哪些保險應該要買嗎？以下是人生各階段的保險規劃，Zoe整理好了保險規劃順序，及每段時期的保險規劃表，一起來看現在的你需要哪些保險！

18歲前保險規劃

• 實支實付醫療險：醫療自費項目變多，建議以實支實付醫療險為主、日額型為輔。
• 意外險：以可理賠意外住院、意外實支實付的方案為主。
• 癌症一次金：可分為單筆或月給。
• 失能險：可先以低額度的為主。

小朋友發生意外或生病的機率較高，舉凡感冒、腸病毒、不小心摔傷等等，加上孩童的自我保護能力不足，這時實支實付醫療險及意外險就可以派上用場，降低意外時的醫療負擔。

癌症一次金的部分，雖然罹癌機率不高，但如果真的不幸罹癌，一次就可拿到一筆給付，對於罹癌患者及家庭是不小的補貼。

最後，若不幸因為疾病、意外等因素造成失能，未來會面臨漫長的長期照顧，建議可先保一張失低額度失能險，若有保險可以協助照顧便是較佳的情況。

※貼心提醒：在讓家中孩子有高保障時，也要記得審視家庭經濟狀況，記住先保大再保小的原則，也提醒你保險產品越早買越便宜，有育兒規劃時就可開始準備！

19~30歲保險規劃

• 實支實付醫療險
• 意外險
• 癌症一次金
• 失能險
• 重大傷病險

**相較前一階段提高保額**

這段期間大多會開始進入社會，就可提高原保險的保額，並新增重大傷病險。由於重大疾病的類型很多，而重大傷病險是理賠涵蓋範圍最廣泛的，申請方式也較簡單易懂，只要有健保局核發的重大傷病卡即可申請。

• 定期壽險

這階段若有孝養責任，可以先買定期壽險，較適合小資族，有階段性保險需求時再使用，也能隨年齡、責任需求的變化再做調整。

※貼心提醒：剛出社會的階段大家或許會想把錢拿去做其他規畫或投資，這時可以低保費、高保障的原則，搭配定期險，除了有保障，也可在保險之於做更多財務運用。

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31歲~50歲保險規劃

• 實支實付醫療險
• 意外險
• 癌症一次金
• 失能險（終身型）
• 重大傷病險
• 壽險（定期或終身）

這段時期可以利用保險組合搭配出適合家庭的方案，由於31~50歲，除了保險外，可能也會有房貸、車貸等貸款，建議一併列入考量。要是預算有限，可採漸進式規劃，先買定期險，經濟寬裕或孩子都長大成年後，再依狀況轉為終身險，調降壽險額度。

※貼心提醒：壽險部分比較建議以定期型為主，終身型壽險除了要考慮通貨膨脹外，保費也較高。加上孩子會逐漸長大，有自主生活能力，即使你本身出事故，所得到的理賠不一定真的為孩子所必須。因此可做好當下的保險就好，並再以遞減方式規劃壽險。

50歲後保險規劃

• 意外險
• 實支實付醫療險

可解除

• 壽險
• 癌症一次金
• 重大傷病險

由於這階段的孝養責任已降低許多，因此可解除壽險。癌症一次金及重大傷病險部分，50歲後其實大部分人都已累積好一定資產，可以改成自備醫療準備金。畢竟保費會隨著年齡增長而變多，如果有穩定資產，其實不需要保險也可負擔。

舉例：醫療自備金有200萬，生病需要30~40萬，其實是可以自行負擔的！

※貼心提醒：退休的保險規劃，建議最晚在50~60歲前做好，以免保險公司評估槓桿效益後不願意承保。另外，定期健康檢查也是很重要的喔！

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結語

以上就是保險規劃的介紹，也提醒大家都要請保險專員先進行保險試算後再考慮要不要投保喔！有任何對保險規劃的想法也歡迎留言和我討論！