跟Zoe一起認識理財小知識

投資理財方式有很多，許多人會選擇股票、基金來追求高投資報酬率，然而運用這些投資工具也要有足夠的資金，也就是存款。銀行定存報酬率雖然相對較低，但配息固定，也不會造成本金的損失，適合作為投資理財的第一步。今天Zoe將帶您了解什麼是定存，利率、利息計算方式，還有如何定存最划算！

什麼是定存？和活存有什麼不同？

為什麼銀行定存利率較活存高？

對於銀行來說，存款人隨時有可能動用活存，因此這筆錢非但無法再利用以賺取其他利潤，銀行還要支付存款人利息，活存利率當然就較低；相對的，定存在一定期間內是固定不動的，銀行可以利用這筆錢進行其他業務賺取利潤，因此願意給予較高利率。

定存有哪些類型？

定存可以分為「定期存款」與「定期儲蓄存款」兩種，差別在於定期存款最短可存1個月，定期儲蓄存款則至少要存1年，利率也較前者高，若擔心自己無法定下心存錢，可以選擇定期儲蓄存款，強迫自己儲蓄。

我們用中國信託官網資訊為例子。

中國信託定期存款、定期儲蓄存款利率（金額499萬以下）

資料來源：中國信託臺幣存款利率

同樣是一年期的臺幣定存，定期儲蓄存款的固定利率比定期存款來得高。

定存利率種類有哪些？該怎麼選擇？

定存利率有「固定利率」與「機動利率」兩種。固定利率指在存款期間，都會按照存入時的利率為基準來計算利息；機動利率則是銀行會隨中央銀行的升息、降息，調高或調低定存利率。

那麼辦理定存該選擇哪一種利率呢？看誰高誰低嗎？其實不盡然。固定利率與機動利率的高低並不一定，而是取決於銀行對於未來利率走勢的預估。如若銀行預測央行未來會調降利率，就會把機動利率定得比固定利率高，吸引客戶選擇機動利率，之後若央行利率調降，銀行就可以付較少利息給選擇機動利率的客戶；反之，若銀行預測未來央行會調升利率，就會設定固定利率較機動利率高，讓客戶選擇固定利率，同樣減少未來需付的利息。

選擇哪一種利率並沒有標準答案，可預測走向自行判斷，也可保守一點，直接選擇固定利率。銀行網站幾乎都有提供計算工具，可以在辦理前做定存試算。不過要留意的是，定存方式若選擇「零存整付」，銀行會統一使用機動利率計息。

定存利息怎麼算？

定存的利息計算方式，依存入本金和領取利息的時間點不同而有所差異，可分為以下3種：

1. 整存整付：最常見的定存方式，一次把所有本金存入，採複利計算，累積的利息會併入本金，一同產生新的利息，到期後一次把本金與利息領出。
2. 存本取息：一次把所有本金存入，但是會定期領出利息，採單利計算，到期後領回本金。許多人會將退休金作為本金，每月領取利息當生活費。
3. 零存整付：定期定額存款，每個月存入一筆金額，採複利計算，到期後將本金與利息一併領出。需注意因為每筆資金存入時間不同，銀行會統一設定以機動利率計算利息。

定存尚未到期，解約會怎麼樣呢？

在約定存款期間，定存不能隨意動用，因此遇到緊急狀況急需資金時，只能辦理解約。然而，定存解約需付出相應代價，通常就是可獲利息會跟著打折扣，一般而言是「實存相當期間的定存固定利率」打8折計算，未存滿第一個月則不予計息。舉例來說，辦理一年期、利率1%的定存，在滿6個月時解約，則會以6個月期的定存利率打8折來計算應得利息。

結語

「錢不是萬能，沒有錢卻萬萬不能。」想要追求良好的生活品質，就必須做好金錢管理。在了解其他高風險投資理財工具之前，Zoe建議不妨先認識銀行定存，試著存下一筆不會動的資金，讓您長久留有一條退路、一個保障。